Những câu hỏi cần hỏi trước khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ

Câu hỏi đầu tiên: 1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Trả lời:

Bảo hiểm nhân thọ là nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến tính mạng hoặc sức khỏe con người nhằm mục đích bảo vệ tài chính cho cá nhân và gia đình.

Bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính bảo vệ gia đình bạn trước những rủi ro không may trong cuộc sống. Chúng ta có thể hiểu một cách hết sức đơn giản, bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm con người, thường gắn liền với tuổi thọ của con người và thường dài hạn.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng được ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và khách hàng. Theo đó, khách hàng cam kết đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền hoặc bồi thường khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm đã được xác định trong hợp đồng bảo hiểm.

2. Bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại lợi ích gì cho chủ hợp đồng và gia đình?

Trả lời:

Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ bảo vệ tài chính hữu hiệu thông qua việc cung cấp các quyền lợi bằng tiền đề bù đắp những rủi ro tài chính xảy ra khi người trụ cột trong gia đình không may gặp tai nạn, rủi ro. Chính vì vậy, bảo hiểm nhân thọ giúp mang đến trạng thái an toàn về tinh thần, giảm bớt sự lo âu trước rủi ro, bất trắc cho khách hàng và gia đình. Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp cho bản thân người được bảo hiểm, mà còn giúp gia đình khách hàng có được nguồn tài chính bảo đảm duy trì một cuộc sống ổn định, tiếp tục thực hiện những kế hoạch đã định cho tương lai…

Tùy theo nhu cầu từng cá nhân, bảo hiểm nhân thọ là một công cụ giúp khách hàng:

• Đảm bảo nguồn tài chính cho cuộc sống hàng ngày, nguồn vốn kinh doanh trong tương lai
• Được hỗ trợ chi phí phí liên quan đến điều trị bệnh hoặc tai nạn
• Duy trì quỹ giáo dục dành cho con cái.
• Ổn định cuộc sống và vui hưởng hưu trí an nhàn.

“Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn hiệu lực, nếu chẳng may người được bảo hiểm chẳng may gặp phải những rủi ro không may trong cuộc sống như : tử vong, tai nạn,..công ty bảo hiểm sẽ bồi thường một số tiền theo như cam kết trong hợp đồng. Với số tiền này dù người được bảo hiểm chẳng may bị tử vong hoặc tàn tật, bệnh hiểm nghèo… không thể lao động được nữa thì gia đình vẫn đảm bảo được nguồn tài chính để lo cho con cái tiếp tục học hành cùng các khoản phí phải trang trải khác. Những mất mác về mặt tinh thần là điều không thể bù đắp được, tuy nhiên nếu nếu chẳng may cả nguồn tài chính gia đình cũng bị cạn kiệt sẽ khiến gia đình bạn rơi vào bế tắc. Vì thế việc bảo vệ nguồn tài chính cho gia đình trước những rủi ro không may của cuộc sống là điều hết sức cần thiết.”

3. Nếu hiện bạn đã có bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế rồi. Như vậy có nên tham gia thêm bảo hiểm nhân thọ nữa hay không?

Trả lời:

Chúc mừng anh chị đã có được những chế độ bảo hiểm đại chúng, tuy nhiên vì đây là BHXH, nên mức độ được chi trả cũng không cao như nhu cầu mong muốn của anh chị. Hơn nữa, những phúc lợi rộng rãi đó thông thường phục vụ cũng giới hạn và mức độ bảo vệ ở mức trung bình. Điều kiện để được BH thông thường là phải làm việc từ 20 đến 25 năm, mà phần lớn mọi người rất ít thoả mãn những yêu cầu tối thiểu để được nhận lương hưu.Thông thường nguyên tắc BHXH và BHYT không được duy trì liên tục và thường xuyên, cũng như có điều khoản miễn thu phí như BHNT. BHXH sẽ không chi trả cho khách hàng trong trường hợp tự tử. Tuy nhiên những điều khoản này vẫn áp dụng trong BHNT sau khi hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm.Chúc mừng anh đã có được BHXH va Y tế, tuy nhiên quyền lợi này chỉ áp dụng cho cá nhân anh mà thôi, vậy còn những người thân yêu của anh thì sao? Liệu họ có cần được chăm sóc y tế và BH không?

Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế là những hợp đồng nằm trong hệ thống an sinh xã hội mà Nhà nước cung cấp cho một số đối tượng, góp phần ổn định cuộc sống và cung cấp sự bảo vệ tài chính nhất định khi về hưu, hay bị ốm đau, bệnh tật,…Tuy nhiên, quyền lợi, đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm cũng như mức độ linh hoạt của những hợp đồng này chưa đáp ứng được nhu cầu của nhiều người. Bảo hiểm nhân thọ chính là một giải pháp nhằm cung cấp thêm những dịch vụ bảo hiểm mà bảo hiểm xã hội/bảo hiểm y tế chưa có, hoặc đã có nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu rất đa dạng của khách hàng. Đó cũng chính là lí do để bạn nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, cho dù bạn đã có hay chưa có bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế.

4. Khách hàng cần phải có tối thiểu bao nhiêu tiền để tham gia bảo hiểm nhân thọ?

Trả lời:

Số tiền khách hàng cần có để tham gia bảo hiểm tùy thuộc vào rất nhiều yếu tố: sự khác nhau giữa các sản phẩm bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, định kì đóng phí… Thông thường, số tiền bảo hiểm phù hợp được xác định dựa trên các yếu tố quyết định sau:

• Mục tiêu mà khách hàng dự tính thực hiện sau một khoản thời gian xác định
• Số tiền tối thiểu mà khách hàng cần để thực hiện mục tiêu đó
• Khách hàng cần được bảo vệ bằng những rủi ro nào
• Khả năng đóng phí bảo hiểm (tiết kiệm) hàng tháng, quý, năm của khách hàng.

5. Có các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào? Phân loại BHNT, nên tham gia loại sản phẩm nào thì tốt nhất?

Trả lời:

Hiện nay có 08 nhóm sản phẩm bảo hiểm chính, bao gồm:

• Sản phẩm bảo hiểm tử kỳ: Nếu người được bảo hiểm gặp rủi ro không may tử vong trong một thời gian nhất định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. Các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ thường có mức phí bảo hiểm thấp.
• Bảo hiểm sinh kỳ: Nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng.
• Bảo hiểm hỗn hợp: là sự kết hợp của bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
• Sản phẩm bảo hiểm trọn đời: Nếu người được bảo hiểm bị tử vong vào bất kỳ thời điểm nào, doanh nghiệp sẽ thanh toán quyền lợi bảo hiểm.
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Nếu người được bảo hiểm sống đến một thời gian nhất định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm định kỳ cho khách hàng.
• Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn: Các sản phẩm thuộc dòng này bảo vệ tài chính cho khách hàng, giúp khách hàng giảm thiểu gánh nặng tài chính trong trường hợp không may bị tai nạn hay ốm đau, bệnh tật.
• Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm nhân thọ đặc biệt, vừa có khả năng bảo vệ tài chính vừa đáp ứng nhu cầu đầu tư của bên mua bảo hiểm.
• BH Hưu Trí là loại hình bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm khi NĐBH đạt đến độ tuổi xác định được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm..

Trên thực tế thị trường BHNT của Việt Nam hiện nay có 2 nhóm sản phẩm chính: Thứ 1 là nhóm bảo hiểm bảo vệ thuần túy, thứ 2 là nhóm bảo hiểm tiết kiệm và liên kết đầu tư.

Ở nhóm thứ 1, đây là nhóm bảo hiểm chỉ có duy nhất chức năng là bảo vệ thôi. Nghĩa là khi tham gia bạn sẽ đóng cho công ty một khoản phí bảo hiểm hàng năm, nếu cuộc sống êm đềm trôi đi không có sự kiện bảo hiểm nào xảy ra thì coi như số tiền đó mất, ngược lại nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường một khoản tiền theo như cam kết trong hợp đồng.

Ở nhóm thứ 2, khi bạn tham gia cùng một mệnh giá bạn sẽ đóng một khoản phí hàng năm cao hơn so với nhóm bảo vệ thuần túy. Nhưng cái lợi của nhóm sản phẩm này là khi tham gia bạn sẽ vừa được bảo vệ vừa được tiết kiệm tiền. Sau 10 năm hay 20 năm tùy thuộc vào sản phẩm bạn tham gia, bạn sẽ nhận về một số tiền, số tiền này là số tiền bạn đã đóng vào sau khi trừ đi các khoản phí sẽ được công thêm lãi suất cùng các khoản thưởng duy trì hợp đồng. Nếu so với việc gửi tiền ngân hàng thì số tiền bạn nhận về chắc sẽ không nhiều như ngân hàng nhưng gửi ngân hàng thì nếu có rủi ro bạn sẽ không được bảo vệ còn tham gia bảo hiểm thì vừa được bảo vệ vừa được tiết kiệm. Với số tiền này bạn có thể dùng để tận hưởng cuộc sống an nhàn lúc về hưu hoặc chăm lo tương lai cho con cái mình.

Vậy tham gia sản phẩm BHNT nào thì tốt hơn, câu trả lời đó phụ thuộc vào nhu cầu của bạn là gì. Nếu bạn đang còn trẻ chưa có nhiều tiền để tiết kiệm nhưng vẫn muốn được bảo vệ thì nhóm sản phẩm bảo vệ thuần túy là một lựa chọn tuyệt vời. Nếu bạn đã có cuộc sống với thu nhập ổn định mong muốn vừa bảo vệ vừa tích lũy cho cuộc sống sau này thì có thể chọn nhóm sản phẩm 2 – nhóm sản phẩm tiết kiệm và liên kết đầu tư.

6. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất?

Trả lời:

Việc xác định sản phẩm nào là tốt nhất cần căn cứ vào hoàn cảnh thực tế và nhu cầu của từng khách hàng vào từng thời điểm. Điều này có nghĩa là một sản phẩm có thể tốt nhất với khách hàng này nhưng chưa chắc đã tốt nhất với khách hàng khác; hoặc một sản phẩm là tốt nhất với khách hàng tại thời điểm này, những đến một thời điểm khác, một sản phẩm khác có thể sẽ tốt hơn.

Nhưng nhìn chung, tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều góp phần giúp khách hàng yên tâm hơn trước những rủi ro trong cuộc sống và thực hiện được các kế hoạch tài chính trong tương lai.

7. Tôi có nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau, nếu không may xảy ra rủi ro thì tôi có được hưởng quyền lợi theo tất cả các hợp đồng đó bảo hiểm hay không?

Trả lời:

Trường hợp người được bảo hiểm được bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau, khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm trên, thì người đó có quyền được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo tất cả các hợp đồng nếu không có hạn chế về số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào.

8. Việc tách/nhập giữa các công ty bảo hiểm có ảnh hưởng gì đến quyền lợi bảo hiểm của khách hàng hay không?

Trả lời:

Theo quy định của pháp luật, mọi trường hợp chia tách, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bào không làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của người mua bảo hiểm. Bộ Tài chính Việt Nam là cơ quan quản lý Nhà nước kiểm soát và phê duyệt các trường hợp chia tách, hợp nhất, sáp nhập này nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.

Lịch sử đã chứng minh, công ty bảo hiểm của Nhật Bản mua lại Bảo Minh CMG của Việt Nam với cái tên Daiichi Việt Nam năm 2006. Dù chủ sở hữu và tên công ty có thay đổi, mọi quyền lợi, nghĩa vụ của tất cả khách hàng tham gia bảo hiểm với Bảo Minh – CMG hiện nay đều sẽ được thực hiện đúng như đã cam kết trong Hợp đồng bảo hiểm đã ký. Hơn nữa, đối với bảo hiểm, chữ tín và niềm tin vẫn là yếu tố quyết định tới sự sống của công ty bảo hiểm.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, nếu một doanh nghiệp bảo hiểm giải thể, sáp nhập…, thì phải chuyển giao toàn bộ hợp đồng bảo hiểm của một hoặc một số nghiệp vụ bảo hiểm cho doanh nghiệp khác. Sau khi chấp thuận hồ sơ đề nghị chuyển giao, Bộ Tài chính sẽ cấp giấy phép điều chỉnh cho doanh nghiệp chuyển giao phù hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp chuyển giao còn được phép tiến hành.

9. Những trường hợp nào khách hàng tham gia BHNT sẽ không được bồi thường?

Đây là một trong những điều hết sức quan trọng cần lưu ý để tránh những hiểu lầm không đáng có giữa công ty bảo hiểm và người tham gia, những trường hợp sau sẽ không được công ty bảo hiểm bồi thường:

– Khách hàng có ý trục lợi bảo hiểm, ví dụ khi tham gia khách hàng khai trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm rằng sức khỏe tốt , chưa từng phải điều trị bệnh gì. Mặc dù trên thực tế khách hàng đó đang mắc bệnh hoặc đã từng điều trị bệnh trong quá khứ. Những trường hợp này khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, sau quá trình điều tra và phát hiện công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường.

– Người được bảo hiểm tử vong do nhiễm HIV hay AIDS hay các bệnh liên quan đến HIV/AIDS.

– Người được bảo hiểm tự tử trong 24 tháng đầu tiên kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực.

– Người đươc bảo hiểm bị thi hành án tử hình.

– Người được bảo hiểm tử vong do hành vi cố ý của Bên mua bảo hiểm, Người thụ hưởng. Trong trường hợp do hành vi cố ý của Người thụ hưởng, Công ty sẽ chỉ chi trả quyền lợi cho Người thụ hưởng nào không tham gia vào các hành vi đó và theo % quyền lợi bảo hiểm đã được chỉ định.

Trường hợp công ty không bồi thường, hợp đồng bảo hiểm sẽ kết thúc, công ty sẽ trả lại giá trị tài khoản vào thời điểm đó cho khách hàng.

10. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ cho ai thì tốt nhất?

Để bảo vệ tài chính gia đình, người trụ cột gia đình là người tạo ra nguồn thu nhập nên mua cho bản thân mình trước. Việc bảo vệ bản thân người trụ cột cũng chính là bảo vệ những người thân yêu của mình.

Trên đây chỉ là một trong những thắc mắc thường gặp nhất dành cho những ai mới bắt đầu tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ. Trên thực tế mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ có những đặc điểm riêng của nó, vì thế trước khi quyết định tham gia hãy tìm hiểu thật kĩ về sản phẩm mình sắp mua để tránh những rắc rối không đáng có về sau. Chúc các bạn sớm chọn cho mình những giải pháp bảo vệ tài chính tốt nhất cho gia đình mình.

11. Trường hợp giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Công ty có trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong vòng 90 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ mà Công ty yêu cầu như được thể hiện tại Điều  của Hợp đồng bảo hiểm này.

Nếu việc chi trả quyền lợi bảo hiểm bị chậm trễ, tại thời điểm thanh toán, Công ty sẽ trả lãi trên số tiền chậm trả theo lãi suất nợ quá hạn do Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định tương ứng với thời gian chậm trả. Các quyền lợi bảo hiểm sẽ được chi trả tại trụ sở của Công ty hay chi nhánh của Công ty hay qua bưu điện hay phương thức thích hợp khác.

12. Trường hợp giải quyết tranh chấp

 Mọi tranh chấp liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm này, nếu không giải quyết được bằng thương lượng giữa các bên thì một trong các bên có quyền đưa ra tòa án tại Việt Nam nơi Công ty có trụ sở chính hoặc nơi Bên mua bảo hiểm cư trú hợp pháp để giải quyết.

Vậy là chúng ta đã đi qua 12 câu hỏi thường gặp khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ. Sẽ có nhiều khách hàng còn nhiều thắc mắc khác nhau về bảo hiểm nhân thọ, đừng ngần ngại mà hãy gọi cho chúng tôi để nhận được sự tư vấn nhiệt tình và chính xác nhất nhé!