Thời gian cân nhắc 21 ngày của hợp đồng bảo hiểm: quyền từ chối và hoàn phí
Theo Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, với hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên 1 năm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia trong thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng. Khi đó hợp đồng bị hủy bỏ và bên mua được hoàn lại phí đã đóng sau khi trừ các chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận. Thời gian này thường được gọi là thời gian cân nhắc, hay "free look" theo cách gọi quốc tế. Quy định này đặc biệt hữu ích với bảo hiểm nhân thọ và các hợp đồng dài hạn, vì cho bạn cơ hội đọc kỹ hợp đồng sau khi đã nhận bản chính thức.
Quy định áp dụng cho loại hợp đồng nào?
Quyền từ chối trong 21 ngày áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên 1 năm. Phần lớn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm liên kết và nhiều hợp đồng sức khỏe dài hạn thuộc nhóm này. Hợp đồng ngắn hạn từ 1 năm trở xuống, như bảo hiểm du lịch, bảo hiểm xe cơ giới theo năm hoặc bảo hiểm sức khỏe tái tục từng năm, thường không thuộc quy định này, trừ khi doanh nghiệp bảo hiểm có thỏa thuận ưu đãi khác. Hãy đọc điều khoản về thời gian cân nhắc trong hợp đồng của bạn.
21 ngày được tính từ lúc nào?
Luật tính từ ngày bên mua nhận được hợp đồng bảo hiểm, không phải ngày điền đơn hay ngày đóng phí đầu tiên. Vì vậy ngày nhận hợp đồng là mốc quan trọng. Hãy lưu lại bằng chứng:
- Với bản giấy: biên bản giao nhận hợp đồng hoặc phiếu ký nhận, ngày bưu điện giao.
- Với bản điện tử: thư điện tử hoặc tin nhắn xác nhận gửi hợp đồng, ảnh chụp màn hình ngày nhận.
Nếu ngày nhận không rõ ràng, hãy đề nghị công ty bảo hiểm xác nhận bằng văn bản ngày hợp đồng được gửi hoặc giao cho bạn.
Các bước thực hiện khi muốn từ chối tiếp tục tham gia
- Xác định ngày nhận hợp đồng và tính hạn chót (21 ngày). Nên gửi yêu cầu sớm, không chờ đến ngày cuối.
- Gửi yêu cầu bằng văn bản theo kênh công ty hướng dẫn: mẫu đơn, thư điện tử chính thức, hoặc nộp tại văn phòng. Nêu rõ số hợp đồng, họ tên, lý do (nếu cần) và thông tin tài khoản nhận hoàn phí.
- Giữ bằng chứng đã gửi, như biên nhận, ảnh chụp, thư điện tử đã gửi, mã tiếp nhận.
- Theo dõi hoàn phí. Hỏi công ty về thời hạn hoàn trả và số tiền sẽ nhận, kèm bảng kê khoản được trừ nếu có.
- Kiểm tra hợp đồng đã chấm dứt bằng văn bản xác nhận.
Chỉ báo miệng cho đại lý là chưa đủ. Yêu cầu cần được ghi nhận chính thức từ phía công ty bảo hiểm.
Hoàn phí gồm những gì?
Luật quy định bên mua được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng, sau khi trừ chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng. Chi phí hợp lý có thể là chi phí khám sức khỏe để thẩm định, nếu hợp đồng quy định như vậy. Hãy hỏi công ty về từng khoản bị trừ và yêu cầu giải thích bằng văn bản. Với sản phẩm có yếu tố đầu tư hoặc tích lũy, cách hoàn trả có thể có điều kiện riêng nêu trong hợp đồng, nên hãy đọc kỹ phần này.
Nên làm gì trong 21 ngày?
| Việc cần làm | Lý do |
|---|---|
| Đọc toàn bộ hợp đồng và quy tắc bảo hiểm | Đây là văn bản có giá trị ràng buộc, khác với tờ rơi hoặc lời tư vấn |
| Đối chiếu với bảng minh họa quyền lợi và tư vấn ban đầu | Phát hiện sai khác giữa điều được giới thiệu và điều được ghi trong hợp đồng |
| Xem bảng giá trị hoàn lại | Biết số tiền thực nhận nếu dừng hợp đồng ở các năm đầu. Xem thêm giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ |
| Kiểm tra điều khoản loại trừ, thời gian chờ | Biết khi nào quyền lợi bắt đầu và trường hợp nào không được chi trả |
| Kiểm tra thông tin cá nhân, người thụ hưởng, nội dung kê khai sức khỏe | Sai sót có thể gây khó khăn về sau; kê khai cần đầy đủ, trung thực |
| Đối chiếu khả năng đóng phí trong nhiều năm | Tránh hủy giữa chừng và chịu thiệt hại. Xem hủy bảo hiểm nhân thọ trước hạn có mất tiền không |
Nếu bạn muốn hướng dẫn tự kiểm tra, xem bài hướng dẫn cách tự kiểm tra hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn.
Khác gì với hủy hợp đồng sau thời gian cân nhắc?
Nếu bạn dừng hợp đồng sau 21 ngày, quyền lợi hoàn trả thường được tính theo giá trị hoàn lại ghi trong hợp đồng, có thể thấp hơn tổng phí đã đóng, đặc biệt ở những năm đầu. Vì vậy việc rà soát kỹ trong thời gian cân nhắc rất quan trọng. Chi tiết nằm ở bài hủy bảo hiểm nhân thọ trước hạn có mất tiền không.
Cần lưu ý
- Điều khoản về thời gian cân nhắc có thể được công ty ghi nhận rộng hơn quy định tối thiểu của luật. Hãy ưu tiên điều khoản có lợi hơn cho bạn nếu hợp đồng ghi rõ.
- Luật Kinh doanh bảo hiểm đã có văn bản sửa đổi, bổ sung. Hãy đối chiếu với văn bản hợp nhất mới nhất khi cần trích dẫn điều luật.
- Giữ mọi giấy tờ: hợp đồng, biên nhận, thư điện tử, chứng từ đóng phí.
- Bài viết mang tính thông tin, không phải tư vấn pháp lý.
Câu hỏi thường gặp
Hết 21 ngày rồi có còn hủy được không?
Bạn vẫn có thể chấm dứt hợp đồng theo điều khoản của hợp đồng, nhưng không còn được hưởng quyền từ chối theo thời gian cân nhắc; số tiền nhận lại theo giá trị hoàn lại.
Hợp đồng mua online có thời gian cân nhắc không?
Nguyên tắc về hợp đồng trên 1 năm vẫn áp dụng, tính từ ngày bạn nhận được hợp đồng. Hãy kiểm tra thư điện tử hoặc ứng dụng để xác định ngày nhận.
Có cần nêu lý do khi từ chối không?
Luật cho bên mua quyền từ chối tiếp tục tham gia trong thời hạn này. Công ty có thể yêu cầu nêu lý do trong mẫu đơn, nhưng hãy đối chiếu điều khoản cụ thể trong hợp đồng.
